Ставропольский рынок МФО: займы до зарплаты теряют рентабельностью
Рынок микрофинансирования в стране в последние годы меняется – в силу целого ряда ограничений для его игроков займы до зарплаты становятся уже не такими рентабельными.
В прошлом осталось время сверхвысоких процентов, да и работать в этой сфере уже могут далеко не все конторы, желающие оперативно поддержать рублем человека, попавшего в трудную ситуацию. Этот год прибавил новаций. С января вступили в силу поправки в федеральные законы, согласно которым порог предельной задолженности по кредитам и займам еще больше снижается. О подробностях нововведений мы побеседовали с главным юрисконсультом Отделения Ставрополь Южного ГУ Банка России Павлом Филем.
– Микрофинансовые организации в нашей стране стали уже, скажем так, привычным элементом рынка кредитования. И конечно, ошибочно называть их «абсолютным злом», ведь займы, предоставляемые на короткий срок, – это лишь часть их бизнеса. Тем не менее именно такими быстрыми и короткими деньгами была изрядно подпорчена репутация МФО: еще живы в памяти громкие истории, как от людей требовали погасить долги, которые порой были в десятки раз больше изначальных займов. Можно ли сказать, что очередные корректировки законодательства как-то помогут заемщикам?
– С 1 января этого года закон установил новое единое ограничение размера предельной задолженности гражданина по кредитам, взятым на срок не более одного года: начисленные на такой кредит или заем проценты, неустойки (штрафы, пени) и прочее не могут превышать сам долг более чем в полтора раза. Допустим, человек берет в кредит 10 тысяч рублей. Если он не возвращает его в установленный срок, то максимальная сумма возврата не может превышать 25 тысяч рублей, где 10 тысяч – основной долг, а 15 тысяч – прочие начисления, включая пени, штрафы и т. п.
Надо сказать, что Банк России вел последовательную работу по снижению планки предельной задолженности еще с начала прошлого года. Так, с 1 января 2019 года предельная задолженность законодательно была ограничена до 2,5-кратного размера, потом – до двукратного и вот теперь – до полуторакратного.
Замечу, что изменения в законе касаются кредитов и займов, взятых на срок не более одного года, не важно, где их брал человек – в банке или некредитной финансовой организации: МФО, ломбарде, кооперативах. То есть это может быть и потребительский кредит, и микрозаем. Но важно отметить, что закон не имеет обратной силы, и каждый новый этап ограничений касался только тех договоров, которые были заключены после даты вступления в силу изменений в законе. Например, если вы взяли микрозаем в декабре 2019 года, то нововведения с 1 января не распространяются на условия возврата этого займа, к нему будут применяться более ранние ограничения предельной задолженности (в данном примере оно будет двукратным).
– А что вообще заставляет человека обращаться не в банк, а в микрофинансовую организацию, где проценты намного выше? Это свидетельствует о крайней степени нужды?
– Вовсе не обязательно. Прежде всего играют роль быстрота и упрощенная процедура получения небольшой суммы. В банке гораздо сложнее получить кредит в 10 тысяч рублей на месяц-другой. К тому же банки чаще отказывают в кредите тем, у кого плохая кредитная история, а микрофинансовые организации более лояльны к этому, хотя в последнее время они тоже обращают внимание на «кредитное прошлое» заемщика.
Кроме того, клиентами МФО являются не только физические лица, но и предприниматели. И очень часто микрозаем выглядит для них более привлекательным продуктом, чем банковский кредит, так как предпринимателям порой срочно нужен некий оборотный капитал, и они совершенно точно знают, что смогут вернуть эти средства уже через месяц. Например, небольшому магазину нужно срочно оплатить поставку в 50 тысяч рублей, и его владелец знает, что без труда погасит долг уже через неделю, в этом случае ему проще и быстрее взять микрозаем. Так что микрофинансирование – это давняя и повсеместная часть мирового финансового рынка.
А вот что касается процентов, скажу, что случаи, когда по микрозаймам они могли достигать заоблачных высот, уже в прошлом. С 1 июля прошлого года для них действуют ограничения ежедневной процентной ставки, она законодательно закреплена на уровне не более 1% в день. Это особенно актуально для так называемых займов до зарплаты, которые берутся сроком до 30 дней.
– Рынок микрофинансовых организаций как-то отреагировал на изменения ежедневной процентной ставки и предельной задолженности по займам?
– Да, изменения в основных показателях деятельности стали заметны по итогам третьего квартала прошлого года. Тогда доля займов «до зарплаты» снизилась с 44 до 40%, а доля займов физическим лицам сроком свыше 30 дней на сумму более 30 тысяч рублей выросла с 45 до 50%.
В свою очередь, средний размер займа «до зарплаты» в России немного увеличился – с 7,6 до 8 тысяч рублей, а средний размер долгосрочных займов немного снизился – с 17,9 до 17,5 тысячи рублей. То есть компании постепенно перестраивают свои бизнес-модели для выдачи займов на срок более 30 дней по более низким ставкам.
– Насколько часто ставропольцы обращаются в микрофинансовые организации?
– Судите сами, за первое полугодие 2019 года МФО заключили с гражданами 18861 договор.
Но надо подчеркнуть, что деятельность микрофинансовых организаций существенно не влияет на выдачу кредитов населению. Вот вам пример: за 1-е полугодие 2019 года ставропольские банки выдали жителям края почти 88 миллиардов рублей кредитов, а микрофинансовые организации лишь 117 миллионов. То есть разница более чем в 700 раз.
– Микрофинансовые организации стали активно работать в интернете. Часто встречаются предложения получения микрозаймов онлайн. Есть ли в таком случае какие-то дополнительные риски для заемщика?
– Да, с целью повышения эффективности и сокращения расходов МФО активно развивают цифровые каналы продаж – по итогам полугодия 2019 года треть выдаваемых в России микрозаймов приходится на онлайн-сегмент.
Здесь не скажу ничего нового. Прежде всего нужно быть осторожным, чтобы не стать жертвой мошенников, выдающих себя за микрофинансовые организации. Во-первых, надо обязательно проверять, состоит ли данная организация в государственном реестре Банка России, то есть является ли она легальным участником финансового рынка. Это можно сделать на сайте Банка России www.cbr.ru. Если организация называет себя микрофинансовой, но в госреестре ее нет – это, с большой вероятностью, нелегальный кредитор.
Во-вторых, нужно помнить, что за рассмотрение онлайн-заявок МФО не имеет право взыскивать комиссии и пошлины. Если в процессе онлайн-оформления вам предлагают заплатить такие комиссии – это один из первых сигналов о том, что вы, вероятнее всего, общаетесь с нелегалом. В-третьих, нужно опасаться сайтов-клонов. Некоторые мошенники полностью копируют интерфейс сайтов легальных микрофинансовых организаций, и вы в этом случае рискуете оформить кредит у нелегалов, предоставить им конфиденциальную информацию о своих счетах и банковских картах и т. д. Официальные интернет-адреса МФО также указаны в реестре на сайте Банка России, необходимо сверяться с ними.
– Можно ли доверять таким микрофинансовым организациям, которые расклеивают объявления в духе «Быстрый займ! Деньги по предъявлению паспорта сразу!», где содержится лишь номер телефона?
– Подобным образом действуют как раз нелегальные кредиторы. Надо помнить, что легкий заем у такого кредитора несет в себе большие риски для потребителя. Заемщики, как правило, не получают всей информации о размере обязательств, о полной стоимости займа и о других условиях возврата средств, в связи с чем рискуют оказаться должными астрономическую сумму со всеми вытекающими последствиями, в том числе стать жертвой незаконных методов взыскания долга.
Вместе с тем хочу отметить и то, что деятельность по нелегальной выдаче кредитов или займов становится невыгодной. К примеру, новые поправки в закон в случае просрочки запрещают нелегалам переуступать долг кому-либо, кроме профессиональных кредиторов, деятельность которых находится под надзором Банка России, коллекторских агентств, контролируемых Федеральной службой судебных приставов, и лиц, указанных самим должником в договоре. Если раньше долг заемщика передавался от одной компании к другой, в том числе «черным коллекторам», которые могли потребовать исполнения обязательств через суд, то теперь в случае, если долг выдает нелегальный кредитор, суд встанет на сторону заемщика. Благодаря этим законодательным новациям механизм борьбы с «нелегалами» финансового рынка становится более совершенным.
Понятно, что потребность в краткосрочных займах сохраняется, но брать такие займы нужно только в прозрачном, регулируемом секторе. И главное правило при обращении даже в легальную микрофинансовую организацию – принимайте взвешенные решения, трезво рассчитывая свои возможности, чтобы заем не обернулся неприятными последствиями.
